Правила ипотеки: это должен знать каждый

Популярность ипотеки растет с каждым годом. Все больше жителей России покупают квартиры, прибегая к ее помощи. Именно поэтому всем может стать полезной информация относительно некоторых нюансов ипотечного кредитования, даже если на данный момент вы и не планируете приобретать недвижимость.

Тщательно спланируйте свое будущее

Прежде чем окончательно решиться на оформление ипотечного кредита, рекомендуется составить приблизительный план на ближайшие одно-два десятилетия. Ипотечный кредит выдается не на один год, поэтому необходимо быть готовым к различным непредвиденным ситуациям.

Продумайте все возможные риски

Приобретение квартиры –ответственное решение и личная недвижимость для большинства россиян представляет высокую ценность. Так как именно приобретаемая квартира является залогом ипотеки, необходимо быть готовым к различным рискам и постараться их максимально минимизировать.

А какие риски существуют?

• Первый риск – это возможность существенной переплаты.

На сегодняшний день проценты по ипотеке довольно высоки и составляют в среднем 12,4% годовых. Обусловлены столь высокие проценты гораздо более высокой ставкой рефинансирования в России, чем в других развитых странах.

Поэтому и переплата за ипотеку является одной из самых больших во всем мире. Становится понятно, почему у нас кредит именуют не иначе, как «кабалой». Нередко размер переплаты превышает первоначальную стоимость недвижимости в 1,5-2 раза.

• Второй риск – вероятность потери финансовой стабильности.

Любой человек, независимо от того, владеет он собственным бизнесом или является наемным работником, всегда рискует на неопределенное время остаться без доходов. Причин для этого существует масса.

У бизнесмена, к примеру, бизнес может развалиться и потребуется много денег на его восстановление. А наемного работника могут уволить с работы, например, по причине того, что у бизнесмена бизнес развалился, и он ищет способ, как можно «залатать дыры» в бюджете, и этим способом становится сокращение рабочих мест.

В любом случае, на восстановление финансовой стабильности уйдет какое-то время. А обязательства по ипотеке подождать не могут, их нужно выполнять постоянно, несмотря ни на какие форс-мажоры. И далеко не все банки идут навстречу заемщикам и делают им отсрочки по выплатам.

• Третий риск – валютный.

Вспомните кризис 2008 года, когда из-за практически моментального обесценивания рубля множество людей, имеющих обязательства по ипотеке, оказались в очень сложной ситуации.

Что делать, чтобы минимизировать валютный риск? Необходимо брать кредит в той валюте, в которой у вас постоянные доходы. Так, если вы получаете доходы в рублях, то и ипотеку оформляйте в рублях.

Советы экспертов

Существует и множество других рисков, которые эксперты советуют оценивать адекватно.

Так, например, хорошо подумайте, хотите ли вы всю жизнь прожить в этом городе, или планируете в будущем сменить место жительства. Может, стоит тогда изучить предложения по жилью в том городе или стране, где вы собираетесь жить в будущем?

И если вы все-таки приобретете квартиру по ипотеке, как вы поступите с жильем в случае переезда?

А хватит ли у вас денег не только на первоначальный взнос, но и на оплату услуг оценщиков, страховщиков, риэлтора, нотариуса и т.д.? Обязательно подумайте об этом заранее, а то не исключено, что помимо ипотеки придется оформлять еще и потребительский кредит.

Преимущества покупки квартиры по ипотеке

Популярность ипотеки не зря стремительно растет. Существует множество ее преимуществ, а именно:

• Стоимость недвижимости в России стремительно растить. Так, если еще десятилетие назад купить квартиру можно было за 40-50 тысяч долларов, то на сегодняшний день средняя стоимость недвижимости составляет 200 тысяч долларов;
• С ростом цен на недвижимость повышается и стоимость аренды квартир, тогда как платежи по ипотеке остаются стабильными на протяжении всего срока выплат;
• Если вы являетесь квалифицированным специалистом, то вполне логично предположить постепенный рост ваших доходов. А это означает, что с каждым готом ипотечные платежи будут все меньше «ударять» по семейному бюджету;
• Приобретая квартиру в ипотеку, вы уже получаете собственное жилье, в которое можете въехать и жить там постоянно.

Первоначальный взнос: тонкости и нюансы

Первоначальный взнос – это часть денежной суммы, которую заемщик должен заплатить сразу при оформлении ипотечного кредита.

Учитывая тот факт, что при оформлении ипотеки залогом для банка служит вся квартира, естественно предположить, что чем больше будет первоначальный взнос, тем меньше шансов у вас будет впоследствии эту самую квартиру потерять. Кром того, величина первоначального взноса может сильно повлиять на снижение процентов по кредиту.

Для банка, где вы собрались оформлять ипотечный кредит, первоначальный взнос имеет большое значение. Если он небольшой, или вовсе отсутствует, несмотря на идеальные остальные параметры, скорее всего, вам откажут в получении кредита.

Существуют и такие банки, которые предоставляют ипотеку без первоначального взноса, но за это придется заплатить крайне невыгодными процентными ставками.

Как накопить на первоначальный взнос?

1. Тщательно проанализируйте ситуацию на рынке недвижимости, выберите район, где бы вы хотели приобрести квартиру, узнайте среднюю стоимость, проверьте, какова тенденция роста цен на квартиры за последние годы;
2. Трезво оцените свои активы, определите, какой суммой вы можете пожертвовать сейчас для первоначального взноса без ущерба для себя и собственной семьи;
3. Проведите соотношение своих доходов и расходов, определите, какое количество денег вы можете откладывать ежемесячно к первоначальной сумме;
4. Исходя из проведенного анализа, определите, сколько у вас займет времени накопление необходимых 30% от стоимости желаемой квартиры.