ИПОТЕЧНЫЙ КАЛЬКУЛЯТОР: калькулятор-ипотеки.рф
Ипотечный калькулятор: калькулятор-ипотеки.рф
<

Страховка по кредиту: можно ли от нее отказаться?

Вопрос отказа от страховки по кредиту является достаточно актуальным для многих заемщиков. Однако одни задаются им еще до оформления кредита, другие — после этого. И, ситуации в этих случая, конечно же, получаются совершенно разными. Далее мы постараемся разъяснить, что делать заемщикам с данной услугой.

Страховка: для чего она?

Существует множество различных кредитов, от товарных и потребительских до ипотеки и автокредитов. Может показаться, что при потребительском кредите страховка вовсе не обязательна, так как страхового имущества нет. Однако, в данной ситуации страховаться будет не имущество, а платежеспособность заемщика и даже его жизнь, предупреждая случай потери работы или болезнь. Случай, когда заемщик не в состоянии выплачивать кредит является для банка риском.

Особенно стоит отметить, что страхование жизни и здоровья является недешевым удовольствием, которое способно достаточно сильно отразится на финансовом благополучии заемщика. Особенно остро этот вопрос стоит в случаях, когда проценты по страховке достигают практически 30% от общей суммы кредита. Это и есть причина того, что клиенты банков стараются избавиться от подобной услуги.

О страховке стоит узнавать заранее

Как правило, все варианты решения данного вопроса уже прописаны в кредитном и страховом договоре. Поэтому, выбирая программу кредитования, стоит подробно изучить всю документацию и проконсультироваться с кредитным менеджером. Прежде всего, узнать об условиях страхования, является ли оно обязательным, можно ли от него отказаться без потерь и когда это нужно сделать.

В некоторых случаях в договоре указывается период, в течение которого можно уже после подписания договора отказаться от страхования. Вероятно, для того чтобы найти приемлемые условия кредитования потребуется обратиться не к одному банку. Но потом вы не будете чувствовать себя обманутым из-за оплаченной страховки.

Имеются шансы отказаться  только от титульного страхования или от страхования здоровья, однако, от страхования имущественного залога отказаться нельзя.

Избежать страхования залоговой недвижимости не удастся

Как утверждают юристы, страховые услуги при кредитовании могут оказываться только при согласии заемщика. Согласно статье 935 ГК РФ на гражданина по закону  не может быть возложена обязанность по страхованию жизни или здоровья. Вместе с этим, относительно ипотечного или авто-залога у закона мнение кардинально иное. К примеру, согласно 31 статье закона «Об ипотеке», залогодатель в обязательном порядке должен застраховать имущество за свой счет и в полной стоимости от рисков повреждения или утраты.

Отказ от подписания договора страхования для многих банков может стать причиной отказа в кредитовании. Другие же банки в таком случае могут предложить альтернативные программы кредитования. К примеру, при ипотечном кредите, у некоторых кредиторов обязательным является только страхование объекта залогового объекта. Третьи прибегают к компенсации рисков за счет повышения кредитной ставки. Разница в ставках по кредиту может достигать 10% годовых. Есть и те банки, которые сохраняют ставку по кредиту, но на несколько процентов увеличивают комиссию за выдачу кредита с отказом страхования здоровья и жизни заемщика по программе кредитования под залог недвижимости.

Но, в некоторых случаях бывает выгоднее оплатить страховку. Так, некоторыми кредиторами при оформлении титульного или личного страхования предлагается уменьшенный ежемесячный платеж по кредиту. Данная разница иногда может достигать 8-10 тыс. рублей. В подобных ситуациях выбор ипотеки или  автострахования со всеми страховками  будет нести гораздо больше выгоды.

Отказаться от страхования можно и после подписания договора

Определенные банки предоставляют возможность заемщикам, которые уже получили кредит, отказаться  от услуг страхования при одновременном  повышении кредитной ставки. В данном случае будет произведен пересчет ежемесячного платежа, а проценты будут начисляться на остаток задолженности.

Возможны и случаи, когда заемщики имеют возможность отказаться от услуг страхования по уже полученным кредитам практически без потерь. Если кто-то не согласен на увеличение ставки по вступившему в силу договору, принудить к страхованию у банка уже не получиться. В случае, когда в договоре не содержится пункта о повышении кредитной ставки при отсутствии у заемщика страхования на здоровье или жизнь, банк не имеет права изменять ставку по кредиту. Исключением являются только случаи, предусмотренные законом.

В связи с этим, банки еще в договоре стараются прописать все возможные нюансы. Примером тому может послужить наличие в кредитном договоре санкции о неуплате очередной страховки. Санкции могут быть выражены в виде штрафа или даже требованием досрочного погашения кредита. Однако применять столь жесткие требования к ответственным заемщикам банкам не выгодно. И в случаях, когда заемщик отказывается пролонгировать полис, банки идут навстречу. Когда клиент добросовестно погашает кредит, по просьбе он может быть освобожден от страхования здоровья или жизни, но в обмен на поручительство или дополнительный залог.

Немало банков позволяют клиентам, ранее получившим кредит, отказать от страхования, но в обмен на повышение кредитной ставки.

Вопрос может быть решен и через суд

Если есть желание, то можно обратиться в суд. Для этого необходимо собрать пакет документов, содержащий претензии с просьбой о возврате средств, на которых имеется подпись руководства банка. Федеральная антимонопольная служба и Роспотребнадзор неоднократно указывали на нарушение гражданских прав в случаях навязывания банками страховки. Данный факт будет обязательно учтен в суде. Но, стоит сказать, что и банкам будет, чем возразить.

Так Президиум высшего арбитражного суда (ВАС) в конце прошлого года поддержал банки  в вопросе включения в кредитный договор условия по обязательному страхованию жизни и принял решение в их пользу . Это касается случая, когда заемщик не отказался от страхования заранее и подписал договор с учетом страхования. В данной ситуации клиент имел выбор и самостоятельно выбрал вариант со страховкой, а после этого пытается опротестовать свое же решение. В том случае, если суд и примет сторону заемщика, то ему это обойдется более высокой ставкой. Это возможно тогда, когда у заемщика действительно был выбор.

В случае же когда есть документальное подтверждение тому, что заемщик был введен банком в заблуждение, есть все основания утверждать, что суд заставит банк возместить ему все потраченные средства.

Как поступить, если есть подозрения, что по страховке идет переплата

1.      Внимательно перечитать договор и прилагающиеся документы;

2.      Если договор содержит все условия, выполняемые заемщиком, то придется смириться;

3.      В случае, когда возможность отказа от страхования жизни не прописана, необходимо обратиться в банк с претензией и просьбой отказаться от дальнейших выплат по страховке;

4.      Если банк не желает идти на встречу, то необходимо обратиться в суд.

Все статьи про ипотеку
 
 
 
Если у вас возникли замечания по работе калькулятора или вы хотите внести свои предложения, пишите на адрес: calculatorwww@gmail.com
 © 2010 – 2017  калькулятор-ипотеки.рф   Все права защищены.