ИПОТЕЧНЫЙ КАЛЬКУЛЯТОР: калькулятор-ипотеки.рф
Ипотечный калькулятор: калькулятор-ипотеки.рф
<

Вид платежа: аннуитетный или дифференцированный

Аннуитетный платеж представляет собой ежемесячные равные суммы кредитных платежей на протяжении всего срока действия кредитного договора. Аннуитетный платеж включает проценты по кредиту, сумму погашения основного долга, банковские сборы и комиссии. При этом в первое время в основном погашаются проценты по кредиту, а ближе к концу срока действия кредитного договора — основной долг. Общий размер платежа остается неизменным на протяжении всего срока кредитования.

Дифференцированный платеж — это неравные ежемесячные платежи, состоящие из равной части погашения основного долга и процентов, которые насчитываются на остаток задолженности. В первой четверти срока платежи по кредиту будут самыми большими, самые незначительные — в последней четверти, срединные платежи сопоставимы с аннуитетными.

 

Какой вид платежей по кредиту более выгоден для заемщика?

Практически все банки предлагают заемщикам погашение кредита аннуитетными  платежами. Это гораздо проще и удобнее для заемщика, финансовая нагрузка стабильная на протяжении всего срока. Однако дифференцированный платеж тоже имеет свои достоинства, поскольку он постепенно уменьшается и может иметь свои выгоды. Что же выбрать в таком случае?

Когда банк предлагает клиенту определенный вид платежей по кредиту, он, в первую очередь, заинтересован в получении максимальной выгоды для себя. В денежном выражении выгода банка — это проценты по кредиту. И именно от того, каким  способом проводится начисление процентов, кредитные платежи делятся на аннуитетные и дифференцированные.

Однако преимущественное большинство заемщиков, приходя в банк, мало интересуется, каким образом будут начисляться проценты, гораздо больше их занимает подготовка пакета документов и одобрение кредитной заявки. Вопросом экономии собственных денежных средств озадачиваются лишь немногие граждане, вот они и интересуются возможностью погашать кредит дифференцированными платежами. Особенно это выгодно для ипотечных кредитов и смысл в этом есть. Учитывая существующие цены на недвижимость и размер среднего платежа по ипотечному кредиту, вопрос экономии должен быть одним из первых. Но так ли это выгодно на самом деле?

Возможные сложности

Российские банки не особо часто используют дифференцированные платежи, так как они предполагают высокую платежеспособность заемщика, точнее достаточную для обслуживания первых «пиковых» кредитных платежей.

Самая большая нагрузка на заемщика при использовании дифференцированных платежей приходится в первый год, и соотношение дохода и ежемесячных платежей по кредиту высчитывается именно по этому периоду.

Например, если в анкете заемщика указан доход в 50 тысяч рублей, а первый платеж по нему составит 20 тысяч рублей, то это будет составлять практически половину дохода. А согласно с законом, кредитные платежи не должны превышать половины дохода заемщика. В результате чего банки снижают сумму кредита, которую они согласны выдать при этом уровне дохода.

Банк и заемщик попадают в обоюдно сложную ситуацию, поскольку клиент может оказаться не в состоянии обслуживать кредит или же обидеться на снижение суммы и отказаться от кредитования в этом банке.

Случаи, когда заемщики оформляют ипотеку с дифференцированными платежами, а потом оказываются в затруднительном положении, встречаются довольно часто.

Учитывая повышенные риски по таким кредитам, рискуют выдавать их только самые крупные банки, такие как Сбербанк, Глобэкс или Газпромбанк.

Происки маркетологов?

Финансисты считают, что если заемщик рассчитывает выплатить кредит за срок до 5-ти лет, то ему лучше отдать предпочтение аннуитетным платежам. Относительно среднесрочных и долгосрочных кредитов единой точки зрения нет.

Если пользоваться обычной арифметикой, например, если человек берет кредит в 100 000 долларов сроком на 10 лет и под 10% годовых, то дифференцированный платеж получается значительно более привлекательным, поскольку в этом случае переплата будет составлять 50 416,67 долларов, а при аннуитете — 58 580,88 долларов.

Но пример довольно условный, в жизни все получается немного не так. Банковские эксперты считают, что выгода дифференцированных платежей — это миф, банк в любом случае получит свою прибыль. И возможность выбирать между аннуитетом и дифференцированными платежами — это лишь иллюзия выбора, помогающая убедить клиента, что он может сэкономить при погашении кредита.

Основное, что стоит понимать будущему заемщику — независимо от вида платежей, проценты по кредиту всегда начисляются на остаток долга.

Наглядно увидеть выгоду обоих видов кредитных платежей можно в таблице. В ней приводится пример ипотечного кредита в 1 млн. рублей.

Как видно из таблиц, переплата при аннуитетных  платежах будет выше, и чем больше срок кредита, тем существенней будет переплата.

Но не все так однозначно, не стоит сразу же бежать оформлять кредит с дифференцированными платежами. Да, долгосрочная ипотека под 10% с дифференцированными платежами будет дешевле. Но, может, стоит рассмотреть и другие варианты? Например, взять кредит с аннуитетными платежами на 10 лет со ставкой 14%, в таком случае переплата будет почти в 2 раза меньше.

При грамотном подходе к планированию бюджета, можно гораздо быстрее получить квартиру в собственность и существенно сократить переплату по кредиту.

Итоги

Если кредит оформляется на длительный срок, переплата при дифференцированных платежах будет существенно ниже, чем при аннуитетных. Однако на практике все преимущества дифференцированных платежей затмеваются существенно более высокой финансовой нагрузкой на заёмщика в первый год обслуживания кредита. Еще один из существенных недостатков этого вида кредитных платежей — высокая вероятность снижения максимальной суммы кредита, которую может выдать банк заемщику. Если же клиент может спокойно выплачивать кредит с дифференцированными платежами в первый год кредитования, значит, он так же спокойно может выплачивать его и при аннуитетной схеме, однако сумма кредита может быть существенно больше, а срок кредитования меньше.

Все статьи про ипотеку
 
 
 
Если у вас возникли замечания по работе калькулятора или вы хотите внести свои предложения, пишите на адрес: calculatorwww@gmail.com
 © 2010 – 2017  калькулятор-ипотеки.рф   Все права защищены.